Cartão de crédito consignado (RMC): por que a dívida nunca termina
Por Luís Fillipe Silva Soares, Perito Contador (CRC/MG 128164/O)
É a queixa que mais escuto sobre a RMC: “pago todo mês há anos e a dívida só aumenta”. Não é impressão. É como o cartão de crédito consignado foi montado. Entender essa mecânica é o primeiro passo para reverter.
Empréstimo e cartão consignado: a diferença que muda tudo
No empréstimo consignado, a parcela amortiza principal e juros, e em um número definido de meses a dívida acaba. No cartão consignado (RMC), o desconto mensal é o pagamento mínimo de uma fatura. O que não é pago entra no crédito rotativo, e sobre esse saldo incidem juros altos no mês seguinte. O resultado é um saldo devedor que fica quase parado, ou cresce.
Por que isso vira dívida sem fim
Imagine descontar todo mês apenas o mínimo do seu cartão pessoal, por anos, sem nunca quitar a fatura. É o que acontece na RMC, só que de forma automática, direto do benefício, sem você decidir. E o desconto recai sobre verba alimentar, a aposentadoria ou a pensão, o que agrava a situação.
Esse é um dos pontos centrais que o STJ vai enfrentar no Tema 1.414: os efeitos do prolongamento indefinido, quando os descontos não amortizam o principal.
Como sair disso
Reclamar com o banco raramente resolve. O que muda o jogo é a prova técnica: refazer os cálculos mostrando o que foi descontado, quanto disso foi só juros de rotativo e qual seria o saldo se aquilo tivesse sido um empréstimo comum. Com o número na mão, o advogado pede a conversão em empréstimo, a devolução do que foi pago a mais e, conforme o caso, a repetição em dobro. Explico o passo a passo em quanto você pagou a mais na RMC.
Perguntas frequentes
Por que meu saldo do cartão consignado não diminui?
Porque o desconto mensal paga apenas o mínimo da fatura. O saldo não pago entra no crédito rotativo, com juros altos, e o principal quase não é amortizado. Por isso a dívida se arrasta por anos.
Os juros do cartão consignado são maiores que os do empréstimo?
Em regra, sim. O crédito rotativo do cartão costuma ter juros bem superiores aos do empréstimo consignado tradicional, o que explica por que a mesma dívida sai muito mais cara na RMC.
Tem um caso de RMC para analisar? Envie o contrato e os extratos do benefício e eu retorno com o diagnóstico do quanto foi descontado a mais. Fale comigo.
