Revisão de empréstimo pessoal: o que muda em relação ao consignado e ao veículo
Por Luís Fillipe Silva Soares, Perito Contador (CRC/MG 128164/O)
O empréstimo pessoal é o crédito mais caro do dia a dia, porque não tem garantia como o consignado ou o veículo. Justamente por isso é onde a taxa mais escapa do razoável. Saber o que a revisão de empréstimo pessoal pode alcançar começa por entender essa diferença.
Sumário
Por que o empréstimo pessoal é mais caro
No consignado, a parcela é descontada da renda, e no financiamento de veículo o próprio carro é a garantia. No empréstimo pessoal não há essa garantia, então o banco cobra mais pelo risco. Isso é esperado, mas não autoriza qualquer taxa: o limite continua sendo a média de mercado.
O que pode ser revisto numa revisão de empréstimo pessoal
- Juros que destoam da taxa média do Banco Central para a modalidade.
- Capitalização de juros não pactuada de forma clara.
- Seguros e tarifas embutidos sem contratação separada.
- IOF e encargos calculados sobre base incorreta.
Como saber se vale a revisão de empréstimo pessoal
Vale quando o cálculo mostra cobrança acima do devido. Uma análise prévia, com o contrato e o extrato, já indica se a taxa e os encargos ficaram fora do padrão, como detalho em quanto você pagou a mais.
Na prática, a revisão de empréstimo pessoal refaz a evolução do saldo devedor mês a mês, aplicando a taxa realmente pactuada e expurgando os encargos questionados, até chegar ao valor que deveria constar em cada parcela do contrato.
Perguntas frequentes sobre a revisão de empréstimo pessoal
Empréstimo pessoal caro é sempre abusivo?
Não. Ele é naturalmente mais caro por não ter garantia. Abuso é quando a taxa se distancia de forma relevante da média de mercado da mesma modalidade, o que o cálculo verifica.
Posso revisar um empréstimo já quitado?
Em regra, sim, dentro do prazo legal. Se houve cobrança a mais, cabe pedir a devolução mesmo após a quitação, e o cálculo apura o valor.
O que preciso reunir para pedir a revisão de empréstimo pessoal?
O contrato assinado, com a taxa e o CET informados, e o extrato ou comprovantes de pagamento das parcelas. Com esses dois documentos já é possível fazer uma análise prévia.
Tem um empréstimo para analisar? Envie o contrato e o extrato e eu retorno com a estimativa do quanto pode ter sido cobrado a mais. Fale comigo.
