CET (Custo Efetivo Total): o número que mostra o custo real do empréstimo

Por Luís Fillipe Silva Soares, Perito Contador (CRC/MG 128164/O)

Muita gente compara empréstimos só pela taxa de juros e se surpreende com a parcela. É que a taxa não conta a história toda. O número que mostra o custo real é o CET Custo Efetivo Total, e ele é peça-chave na revisão.

O que é o CET

O CET reúne, em uma única taxa, tudo o que o crédito custa: os juros, as tarifas, os seguros, o IOF e demais encargos. Por isso ele é sempre maior que a taxa de juros nominal. As instituições são obrigadas a informar o CET antes da contratação, conforme a Resolução CMN 3.517/2007, para que o cliente saiba o custo verdadeiro.

Por que o CET importa na revisão

Quando o CET é muito maior que a taxa de juros, é sinal de que há bastante custo embutido em tarifas e seguros. Parte desses valores pode ter sido cobrada sem contratação clara ou em duplicidade. O CET, Custo Efetivo Total, é o ponto de partida para separar o que é juro do que é encargo acessório.

O que o cálculo faz com isso

O trabalho técnico abre o CET, identifica cada componente e verifica quais encargos são devidos e quais não são. O que for indevido sai da conta, e o contrato é recalculado. Veja o resultado disso em quanto você pagou a mais.

Como abrir o CET, Custo Efetivo Total, componente por componente

A abertura técnica do CET parte do contrato e do demonstrativo de cobrança e separa cada rubrica: juros remuneratórios, tarifa de cadastro, seguro prestamista, tarifas de terceiros e IOF. Cada item é conferido isoladamente, verificando se consta expressamente no contrato e se o valor cobrado corresponde ao pactuado. É essa decomposição que permite apontar, com precisão, qual parcela do CET é encargo legítimo e qual é cobrança que não deveria estar ali.

• Separação de cada componente do CET: juros, tarifas, seguros e IOF.
• Conferência da previsão contratual de cada rubrica.
• Identificação de encargos cobrados sem previsão clara ou em duplicidade.
• Recálculo do contrato sem os valores indevidos.

Perguntas frequentes sobre o CET Custo Efetivo Total

Por que o CET é maior que a taxa de juros?

Porque ele soma, além dos juros, as tarifas, os seguros, o IOF e os demais encargos. É por isso que o CET mostra o custo real, enquanto a taxa de juros mostra só uma parte.

O banco é obrigado a informar o CET?

Sim. A informação do Custo Efetivo Total antes da contratação é obrigatória, para que o cliente conheça o custo total do crédito. A falta ou o erro nessa informação também pode ser discutida.

O cálculo do CET, Custo Efetivo Total, serve para qualquer tipo de crédito?

Serve para empréstimos pessoais, consignados, financiamentos de veículo e imóvel e cartão de crédito, sempre que houver contrato e demonstrativo de cobrança para conferir componente por componente.

Tem um empréstimo para analisar? Envie o contrato e o extrato e eu retorno com a estimativa do quanto pode ter sido cobrado a mais. Fale comigo.